La sélection des meilleures assurance vie 2022

Disposez-vous d'une assurance-vie ? Si ce n'est pas le cas, vous devriez envisager de souscrire à un contrat si vous souhaitez placer votre argent. Mais avant de le faire, vous devez comprendre les différents types de contrats d'assurance-vie disponibles sur le marché et ce que chacune d'entre elles propose. Cette page comparera les deux types de polices d'assurance-vie les plus populaires - l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière. En comprenant les différences entre ces deux types de polices, vous pourrez prendre une décision éclairée quant à celle qui vous convient le mieux. Alors, c'est parti !

Quelles sont les caractéristiques des meilleures assurance vie ?

Lorsque l'on souhaite se renseigner sur le meilleur contrat d'assurance vie, l'un des placements favoris en France, il y a plusieurs critères à prendre en compte dans son analyse. En fonction de ces indicateurs, il sera plus facile de trier les offres des différents acteurs du marché comme les compagnies ou les instituts bancaires. Les frais seront bien évidemment le premier facteur vers lequel les ménages regardent et comparent avant d'investir. Il arrive dans certais cas que les frais soient supérieurs aux revenus générés par le placement, qui ne sont pas toujours garantis. Généralement, on retrouve les frais sous quatres principales catégories :

frais sur versement : prélevés dès l'ouverture du placement et ce à chaque versement. Les frais d'entrée n'étant plus la norme aujourd'hui.
frais d'arbitrage : interviennent lorsqu'il y a une modification sur la composition de votre placement. Un bon contrat doit les minimiser le plus possible
frais de gestion : prélevés annuellement sur la somme dans le contrat à l'instant T, qui vont de 0.60 à 1 % s'il s'agit d'un contrat en unité de compte ou fonds en euros.
frais de supports d'investissement : majeurs dans le placement, prélevés directement par les sociétés de gestion en charge du contrat et reversés sous forme de rétrocessions aux assureurs et courtiers.

En dehors des frais, lorsque l'on choisit son placement d'assurance vie, on regarde essentiellement la source financière qui le compose. Il existe aujourd'hui deux grands types de contrats : les fonds en euros ainsi que les unités de compte. Les fonds en euros sont l'un des points positifs de l'assurance vie, qui lui est propre et qui ne se retrouve pas sur d'autres placements financiers comme le PEA et le compte-titres. Toutefois, en raison de la conjoncture économique et d'une baisse de performance au fil des années, les assureurs conseillent de compenser avec d'autres placements plus risqués comme l'achat d'actions afin de garantir des revenus pour les fonds en euros. Pour l'année 2020, le bon taux de performance a été de 1.5 % par exemple. La logique est que moins vous disposez de fonds en euros, plus le placement sera rentable d'un point de vue financier. A l'inverse, les unités de compte (UC) regroupe l'ensemble des supports financiers pour le placement en dehors des fonds euros, à l'instar des actions ou obligations, ETF qui sont des trackers ainsi que les fonds provenant de l'immobilier (SCPI, SCI ou OPCI). Enfin, lorsque l'on choisit où placer son argent, il faut impérativement regarder la compagnie ou la banque avec la qualité de service proposée et l'expérience client ressentie.

Comment choisir son assurance vie ?

Définir son profil d'épargnant est primordial pour comparer plusieurs contrats d'assurance vie provenant de diverses compagnies ou banques. Pour ce faire, vous devez savoir si votre personnalité en tant qu'investisseur est audacieuse, ou si vos objectifs sont à l'opposé, pour sécuriser votre épargne. Il est également important d'évaluer vos connaissances financières, car les véhicules de placement d'assurance-vie varient dans leur fonctionnement. Votre situation familiale, votre âge et vos objectifs d'épargne doivent également être pris en compte. Les revenus en début de carrière ne sont pas les mêmes que l'âge de la retraite, de sorte que la capacité d'épargne est amenée à évoluer dans le temps. Une fois que vous aurez déterminé votre "profil d'épargne" et les risques que vous souhaitez prendre avec votre épargne, il sera plus facile de savoir quel type de contrat vous convient.

Il est également important de connaître votre horizon d'investissement. C'est le moment où vous voulez garder votre argent sur le contrat. L'assurance-vie n'est pas comme un livret. En fait, l'assurance-vie n'est pas le produit idéal si vous essayez simplement d'économiser votre argent pendant quelques mois avant de le verser, car les retraits sont imposés. De plus, les fonds ne peuvent pas être récupérés aussi rapidement qu'un livret (il faut généralement des jours pour recevoir les fonds). En revanche, si vous souhaitez investir dans un projet d'avenir à plus long terme (achats immobiliers, projets de voyage, études d'enfants, etc.), l'assurance-vie peut être le bon produit. Idem, vous pouvez constituer une épargne retraite ou des successions pour préparer l'avenir de vos héritiers. L'assurance-vie semble également être une option intelligente si vous souhaitez épargner pour vos enfants.

Il faut également analyser le mode de gestion inscrit dans le contrat car il en existe 3 différents qui répondent à divers besoin. Tout d'abord, la gestion libre qui procure une autonomie à l'investisseur quant à l'administration et l'arbitrage des divers supports. On retrouve également la gestion sous mandat, qui transfert la responsabilité de l'épargne à un tiers défini dans le contrat, qui peut être l'assureur ou un professionnel indépendant.

Enfin, il faut garder à l'esprit que la durée de détention d'un tel placement n'est pas sur le court terme. En effet, c'est à partir de la 8ème année que le contrat devient rentable pour l'épargnant car il s'agit de la période à partir de laquelle le retrait d'une partie de la somme ou son intégralité est soumise à un abattement intéressant et une imposition plus faible. De plus, il faut savoir que la rentabilité du placement est très volatile : une mauvaise année ne représente pas le rendement moyen calculé sur une longue période.

Palmarès des assurances vie en 2022

Voici le classement officiel des meilleurs contrats d'assurance vie en 2022 :

Linxea Avenir 2 : assureur Crédit Mutuel Suravenir
Placement-direct Vie (ex Darjeeling) : assureur Swisslife
Lixea Spirit 2 : assureur Crédit Agricole spirica
Evolution Vie d'Assurancevie.com : assureur Aviva Abeille assurances
Yomoni vie et Nalo Patrimoine en gestion pilotée : assureurs Crédit Mutuel suravenir et Generali

Selon nous, Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie pour les épargnants les plus exigeants. En pratique, si vous souhaitez vous diversifier dans les actions (tracker Monde avec +32% de performance en 2021), l'immobilier (SCPI qui reverse 100% des loyers), ou d'autres domaines, vous pouvez investir dans des fonds utilisant plusieurs unités de compte. Commission de gestion en unités de compte la plus basse du marché : 0,50 % par an. Sans aucun doute, c'est le meilleur contrat d'assurance-vie "tout terrain" qui peut se diversifier en fonds euros, actions et immobilier selon les besoins. Envie d'en savoir plus sur Linxea, le courtier fondé en 2001 ? Lisez notre avis sur Linxea. Vous pouvez recevoir la documentation Linxea ou vous inscrire en ligne en cliquant ici. Seule chose qui peut rebuter certains épargnants (et en inciter d'autres) : le fonds en euros nouvelle génération de Linxea Spirit 2 Life Insurance offre une garantie partielle du capital (98%).

Ainsi, les épargnants qui préfèrent les fonds en euros traditionnels avec une garantie à 100% peuvent préférer les contrats Evolution Vie. Cette assurance-vie se distingue par son fonds en euros et son adossement à l'immobilier (SCI et OPCI). En pratique, vous pouvez gagner jusqu'à +100 % de dividendes de rendement de fonds en EUR, à condition d'investir dans une unité de compte (tout en déposant également un fonds de 100 % en EUR). En conséquence, le rendement du fonds en euros en 2021 a rebondi de 1,31% à 2,62%, contre 1% pour le livret d'épargne tout aussi sûr. A noter que la compagnie d'assurance Aviva (devenue Abeille Assurances) détient une réserve de participation aux bénéfices (PPB) de près de 6%, largement suffisante pour soutenir la performance future du fonds euro. Evolution Vie ne donne pas accès aux trackers en ce qui concerne la liaison cellulaire. En revanche, elle propose des SCI et OPCI très intéressants pour les épargnants souhaitant investir dans l'immobilier. 50% peuvent être affectés sur le CU immobilier.